Навязывание страховки при получении кредита в втб 24 2017 году

Страхование потребительского кредита в 2019 году- Credits Time

Навязывание страховки при получении кредита в втб 24 2017 году

Во многих банках, при оформлении кредита, обязывают подписать договор о страховании потребительской ссуды. При отказе от процедуры, организация может дать негативный ответ на заявку, или установить больший процент.

Потребительский заем со страховкой приобрел популярность по причине большого количества просрочек среди заёмщиков. Поэтому вопрос страхования стал актуальным среди кредиторов, они таким образом они снижают собственные риски.

Для клиентов при получении кредита, данная услуга станет дополнительной.

Потребительский кредит без страховки

Исходя из федерального закона об потребительском займе, можно взять кредит без страхования. Но и здесь есть свои нюансы, один из них – автоматический отказ от кредитования такого клиента. Эта услуга не обязательна, что же можно сделать, чтоб взять обычный кредит?

При оформлении, в первую очередь, нужно обращать внимание на такие критерии:

  • Какая процентная ставка годовых?
  • Возможно ли отказаться от страховки при оформлении займа?
  • Какая комиссия за оформление, и выдачу денег в банке.

Для тех, кто под натиском кредиторов сдался и взял страховку, есть возможность избавиться от неё. Срок отказа может составлять до десяти рабочих дней. Организация будет обязана разорвать договор и вернуть потраченные деньги.

Важно! Если банки навязывают страховку, их действия противоречат законодательству. Кроме 935 ГК РФ и 31 статьи — использование ипотеки, здесь требование страховки законно.

Клиент всегда имеет право отказаться. Если услуга в данном банке якобы обязательна, заёмщик имеет право подать иск в суд.

Страховка в сбербанке на потребительский кредит

Данная услуга в Сбербанке является добровольно – принудительной, как и в многих других организациях. По закону, клиент может отказаться от договора, то есть он не является обязательным. По факту, страхование почти всегда навязывается работниками финансового учреждения.

Для кого возможно страхование и на каких условиях?

Сбербанк страхование жизни предусматривает:

  1. Инвалидность 1 и 2 группы.
  2. Нетрудоспособность.
  3. Несчастные случаи.
  4. Смерть.

Договор могут оформить лица от 18 до 65 лет. Страховая сумма не меняется на протяжении всего использования займа, она равна сумме кредитного договора. Действует программа песок 15 дней от подписания документов. Заканчивается действие страховки в день последней платы по кредиту.

Тариф может варьироваться в зависимости от программы, длительности займа, суммы и других факторов. Они могут быть в рамках от 2,8-3% за год пользования. Для тех, кто подсчитав расходы, передумал, всегда возможен возврат средств в течение 10 дней, но будут вычтены проценты за уже прошедшие дни.

Страховка потребительского кредита в ВТБ 24

Страхование потребительского займа в ВТБ состоит из:

  • Небольших сроков.
  • Высоких процентов за использование.
  • Не требуется залог.

По сути, с потребительского кредита ничего не поимеют обе стороны. Банк себе компенсирует невыплаты заёмщика высокой ставкой. А за предоставленный срок, вряд ли случится какая-нибудь неприятность.

Обязательным может быть только страховка на утерю жилья. Требовать оформление банк имеет право исходя из законодательства об ипотеке. В иных ситуациях, для отказчика данной процедуры не поменяется ни сумма кредита, ни его процентная ставка. В организации есть такие виды страхования:

  • Жизнь, здоровье.
  • Потеря работы.
  • Комплекс.

При возврате банком средств, в случае отказа от страхования, процентная ставка на кредит останется прежней. В неизменную категорию не входит страхование недвижимости, здесь процент увеличиться на 1%.

Страхование жизни при потребительском кредите

Главный плюс данного кредита, в том, что организация не интересуется, куда уйдут выданные средства. От заёмщика не требуется отчётность о тратах, только ежемесячные платежи. При оформлении кредита банки все чаще навязывают страхование жизни и здоровья.

В этом случае это происходит для того чтоб если случиться причина страховки, организация данного вопроса, компенсирует банку его потерянные расходы. Это может быть причина смерти или состояние здоровья, при которых плательщик уже не сможет возвращать заем. Но и при потере трудоспособности заёмщиком, страховщик будет выполнять его обязательства по отношению кредита.

Вопрос заключения страхования заключается только в его цене. Она может равняться до 20% от суммы займа.

Финансовые учреждения имеют некий процент от подписания договора, поэтому и пытаются заключить его со всеми пользователями. При отказе, может дойти даже к угрозе невыдаче займа, или повышение ставки.

Как уже указано выше, данные требования незаконны. Банк вправе только уменьшить сумму займа.

Тем, кто согласился на страхование жизни при потребительском кредите, необходимо уточнить нюансы и прочесть договор до подписания. Клиент вправе самостоятельно выбирать страховую компанию с соответствующей лицензией. Чтоб не ошибиться в выборе, следует пересмотреть несколько вариантов и выбрать с небольшим взносом, и расширенным спектром услуг.

Такой договор имеет срок действия равен 12 месяцам. При отказе продления, организация может пересмотреть предоставленные условия пользования займом в свою пользу. Такие риски будут указаны в договоре изначально, поэтому он рекомендован к прочтению полностью.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Возврат данной услуги можно совершать законным способом. Чтоб начать процедуру, необходимо написать заявление о расторжении страхового договора. В таком случае, нужно обращаться не в банк, а страховое агентство. В первом варианте, процесс затянется надолго. При себе должны быть:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Оформленный полис.
  • Копия потребительского кредита.

В документе должны быть указаны причины прерывания договора. При действующем кредите, если обращение поступило в первые 30 дней, банк обязан выдать все деньги по страховке. Если проходит больше времени, могут изъять часть суммы.

При досрочном погашении не всегда получится забрать потраченные на страховку средства. Зависеть возврат денег будет от условий в документах, возможно потребуются юридические услуги. При категорическом отказе возврата средств, можно смело направляться в суд.

В период охлаждения — коллективной страховки где всех обратившихся заёмщиков рассматривают вместе. Вернуть деньги вряд ли получится, суд будет на стороне страховщика.

Одним из банков, в котором возвращают страховые средства является Россельхозбанк. При досрочном погашении, можно забрать остаток суммы, без части за прошедшее время пользования.

Исходя из данной информации, можно точно сказать, что по законодательству потребитель имеет право отказаться от страхования потребительского кредита.

Но в случаях, если заёмщик обязывается законом для собственной ответственности, можно оправдать навязывание страховки. Отказывать в получении ссуды без оформления данной процедуры финансовое учреждение не имеет права.

Все же оно оставляет за собой право в изменении ежемесячных процентов и суммы кредита, для получения ссуды без процедуры страхования.

Источник: https://credits-time.com/strahovanie/

Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.

Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным “Народного рейтинга” портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки – около 30%.

В России могут ввести ограничения на выдачу потребкредитов

“По идее, страховка защищает обе стороны – и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора – дополнительная гарантия возврата денег”, – поясняет эксперт проекта минфина “Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ”, экономист Сергей Трухачев.

У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. “Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы – то другие. Это абсолютно законно”, – напоминает Трухачев.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова.

“Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование”, – говорит Сударикова.

Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.

Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно

При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев.

Дело в том, что Закон “О защите прав потребителей” запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает.

“С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений – и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг”, – предупреждает Трухачев.

В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников.

“Как правило, сотрудники банка отвечают: “Банк не одобряет кредиты без страховки”. Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: “Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования” – гораздо ближе к истине.

Но клиент здесь ничего не может поделать”, – говорит Сударикова.

Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк.

“И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку.

Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов”, – разъясняет Трухачев.

Россиянам начнут присваивать персональные кредитные рейтинги

По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования – отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.

Частично решить проблему могло бы распространение “периода охлаждения” (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.

А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых.

За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж – 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.

Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, – это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова.

По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: “Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации – болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники.

Если же сумма кредита небольшая – 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться”.

Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в “период охлаждения”.

Источник: https://rg.ru/2018/09/05/rg-sovety-zachem-banki-naviazyvaiut-strahovki-i-stoit-li-ih-brat.html

Довесок к кредиту

Навязывание страховки при получении кредита в втб 24 2017 году

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Можно ли отказаться от страховки по кредиту: рекомендации для заемщиков при взятии кредита

Навязывание страховки при получении кредита в втб 24 2017 году

Практически во всех банках РФ при оформлении кредита в рамках любой программы сотрудники предложат (а точнее, попытаются вынудить заемщика) заключить договор страхования. Далее пойдет речь о нескольких, связанных с таким положение дел, вопросах:

  • С какой целью финансовые организации поступают таким образом;
  • Какие программы страхования используются;
  • Имеет ли банк право навязывать страховку;
  • Можно ли отказаться от страховки после получения кредита;
  • На каких условиях возвращают страховые взносы.

Почему банки предлагают страхование

У банков для страхования заемщика имеются две веские причины:

  1. значительные риски потерь по безвозвратным кредитам;
  2. погоня за прибылью.

Риски просрочки платежей и невозврата кредитов значительно возросли после начала экономического кризиса, который затронул и Россию, а также резкого ухудшения состояния дел в финансовой отрасли страны, наступившего в 2013-2014 году.

Многие программы кредитования, особенно беззалогового, были практически свернуты. В дальнейшем некоторое оживление в этой отрасли продемонстрировало обострение проблемы. Так, по данным Объединенного Кредитного Бюро в 2016 году просроченная задолженность россиян перед банками выросла:

  • по кредитам наличными – на 15%;
  • по автокредитам – на 25%;
  • по ипотеке – на 14%.

Для сохранения рентабельности и получения прибыли кредитные организации использовали испытанный метод – увеличение процентной ставки по программам кредитования.

Такая технология позволяет покрыть потери по проблемным кредитам за счет добросовестных заемщиков, которые фактически платят и за себя, и за человека, неспособного обслуживать собственную задолженность.

Но с 01.07.

2015 г (после полугодовой отсрочки) начали действовать положения закона «О потребительском кредите (займе)». Одним из них является ограничение полной стоимости кредита (ПСК) на уровне, превышающем среднерыночную не более чем на 1/3.

Среднерыночное и максимальное значение ПСК ежеквартально рассчитывает Центральный банк Российской Федерации. Для I квартала 2017 года (информация получена с http://www.cbr.

ru/analytics/?PrtId=inf) эти величины составляют (из всего перечня приведены максимальные значения – ПСК по целевым потребительским кредитам на срок до 1 года в сумме до 30 тыс.руб.) 29.

652% (среднерыночная) и 39.536% (предельная).

При этом банки обязаны открыть заемщику все составляющие выплат, а большинство фигурирующих в договоре комиссий, таких как за открытие и ведение ссудного счета, противоречат действующему законодательству, в частности, ст. 129 ГК РФ, ст.

5 и 29 «Закона о банках и банковской деятельности». Подтверждением могут служить штрафы, накладываемые Роспотребнадзором на некоторые финансовые организации и выигрыш им нескольких дел в судах, например, в отношении Home Credit & Finance Bank.

В результате банки были вынуждены пойти на снижении ставок кредитования практически по всем программам, значительно сократить список комиссионных платежей. Это привело к снижению их прибыли от наращивания кредитного портфеля. Одновременно с этим сократилась и возможность покрывать убытки от проблемных кредитов (кредитные риски) за счет добросовестного заемщика.

Выход из этой ситуации финансовые организации нашли давно. Заемщику предлагается воспользоваться услугами страхования. Договор заключается в пользу банка, при наступлении страхового случая обязательства заемщика будут погашены из средств, выплачиваемых страховой компанией. Кредитор получает возможность за счет заемщика страховать собственные риски.

Есть у такого способа решения вопроса и другая, приятная для кредитной организации сторона:

  • при продаже страхового продукта компания перечисляет банку или его сотрудникам комиссионное вознаграждение;
  • учредителями многих страховых компаний являются банки (или компания и кредитная организация входят в одну финансовую группу), что позволяет банку рассчитывать на долю в прибылях страховщика.

Для клиента же это означает появление дополнительных расходов. И если страховые сборы при ипотечном кредитовании, за счет использования долгосрочных программ, не оказывают на стоимость кредита решающего влияния, то при покупке кредитного автомобиля они могут составлять до 10-15%, а в потребительских кредитах – до 30%.

Что предлагают страховать

Для различных кредитных продуктов предлагаются различные наборы программ страхования:

  • потребительский кредит – страхование жизни и здоровья, страхование на случай потери трудоспособности и работы;
  • кредитование автомобилей – страхование жизни, страхование от несчастного случая, потери здоровья, трудоспособности, КАСКО, ОСАГО;
  • ипотечное кредитование – страхование жизни и здоровья, титульное страхование и др.

Упор делается на то, что покупка полиса выгодна самому заемщику — его финансовые проблемы могут быть решены за счет полного или частичного погашения кредитных обязательств страховой компанией. Это срабатывает, и, как показывает практика, число клиентов банка, возражающих против страхования — невелико (не превышает 15% от числа лиц, обращающихся за кредитами).

Насколько законны требования о страховании

Навязывание банками страховых программ приобретает несколько форм:

  • страхование объявляется обязательным условием для получения займа;
  • условия страхования определяет банк;
  • указывается страховая компания, в которой предписывается приобрести полис.

Каждое из этих условий противоречит нормам действующего законодательства, а именно закону «О защите прав потребителей» (п 2. ст. 16), Гражданскому Кодексу РФ, в частности, ст. 421 и п.2 ст. 935.

Нарушаются положения о:

  1. недопустимости делать покупку одной услуги условием для приобретения другой;
  2. безусловной добровольности страхования жизни и здоровья и финансовых рисков заемщика;
  3. правах на свободу договора и определение его сторон.

Таким образом, любые действия банков, делающих получение кредита зависимым от согласия на страхование, диктовка ими условий и страховой компании нарушают права заемщика.

Из всего набора сопутствующих кредитованию страховых программ, законным требованием является только страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения при ипотечном кредитовании. Оно сформулировано в ст.31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в действующей редакции от 03.07.2016 г. и предполагает заключение такого договора в пользу залогодержателя.

Важно! Хотя страхование ОСАГО обязательно для всех владельцев автомобиля, диктовать заемщику условия его приобретения банк не может.

Соответственно, при наличии доказательств, что услуга была ему навязана, заемщик имеет права требовать возвращения страховки вплоть до судебного разбирательства.

Существующее положение дел

Далеко не все банки навязывают клиентам страховку при кредитовании.

К примеру, при потребительском кредитовании в РайффайзенБанк страхование осуществляется путем присоединения клиента к условиям программы «Защита Финансовых интересов».

При этом оговаривается добровольность страхования и указывается, что отказ от него не служит основанием для отказа в выдаче займа или изменения условий кредитования.

Банком ВТБ24 и компанией «ВТБ Страхование» предлагались программы коллективного страхования. По регламенту, возможен отказ от услуг после получения кредита. При этом есть и возможность вернуть страховку по кредиту ВТБ 24, за исключением страховых взносов за время действия договора. На таких же условиях осуществлялся возврат страховки ВТБ 24 при досрочном погашении кредита.

Кстати, вопрос, при досрочном погашении кредита возвращается ли страховка, достаточно актуален для заемщиков.

Примером его решения может стать досрочное погашение кредита в Сбербанке — возврат страховки осуществляется согласно действующему законодательству, т.е. если в страховке отпала необходимость.

Часть средств, пропорциональная фактическому времени пользования услугой, остается у страховой компании.

В других же организациях отказ от страхования приводил к немедленному отказу в выдаче кредита. Доказать при этом навязывание услуг не представлялось возможным, поскольку кредитные организации защищены положениями ст. 821 ГК РФ, декларирующей их право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Источник: http://calculator24.ru/2017/03/16/mozhno-li-otkazatsya-ot-straxovki-po-kreditu/

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

Навязывание страховки при получении кредита в втб 24 2017 году

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором.

При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен.

Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

  • жизни;
  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
  2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

  1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
  2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 – 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения.

Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения.

Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлен до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка».

Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит.

Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Форма заявление на расторжение договора страхования.Скачать

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования.

Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ.

Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК).

Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги.

Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu_bez_posledstvij_poshagovaya_instrukciya

Втб 24 страховка

Навязывание страховки при получении кредита в втб 24 2017 году

Оформление страховки при взятии кредита является обязательным условием только в строго оговоренных законом случаях.

Естественно, что от добровольного страхования клиент имеет полное право отказаться, а навязывание подобных услуг является нарушением Гражданского кодекса.

Предоставляемая в ВТБ 24 страховка позволяет защитить заемщика и принадлежащее ему имущество от различных жизненных неурядиц. При определенных условиях неизрасходованную сумму можно вернуть себе на счет.

Разновидности страхования

Строго говоря, оформлением страховых полисов занимается не сам банк ВТБ 24, а дочерняя организация банковской группы – ВТБ Страхование. Существует более десятка различных программ, предлагаемых этой организаций:

  • защита жизни и здоровья;
  • страхование квартиры;
  • защита автомобиль;
  • страхование выезжающих за границу и другие.

Страхованием занимается не сам банк, а аффилированная с ним страховая компания ВТБ Страхование

Можно оформить даже страховку ВТБ 24 на телефон, если он приобретается в кредит в магазине. Главное – чтобы торговая точка сотрудничала со страховой компанией, а ее представитель в этот момент находился на рабочем месте.

Договор страхования можно заключить в любых обстоятельствах, не обязательно при взятии кредита. Функционирует официальный сайт компании, где можно приобрести подходящий полис прямо в режиме онлайн.

Оформление страховки при ипотеке

Самый популярный продукт – страховка ипотеки в ВТБ 24. Он включает в себя сразу три услуги:

  1. Страхование права на имущество (титульное страхование). Страховая выплатит компенсацию заемщику, если кто-то оспорит его право на владение квартирой, например, наследник умершего продавца.
  2. Защита самой квартиры. В случае повреждения имущества, например, из-за пожара или потопа, все расходы по ремонту возьмет на себя страхования компания. Если же квартира придет в полную негодность, то страховщик оплатит за заемщика всю ипотеку.
  3. Страховка жизни при ипотеке в ВТБ 24. Полис подразумевает выплату кредита вместо заемщика в случае его гибели, получения инвалидности или тяжелого заболевания.

Страхование при ипотечном кредитовании является обязательным из-за больших рисков, связанных с обеспечением сохранности залога, а также жизни и здоровья заемщика на длительный срок

Этот комплексный продукт является обязательным при оформлении ипотеки в ВТБ 24. Банк страхует собственные риски. Например, если квартира сгорит, а заемщик откажется платить ипотеку, то банк, даже забрав залог, не сможет ее реализовать и покрыть убытки. При наличии страховки ипотеку вместо заемщика выплатит страховая компания – банк получит деньги, кредитуемый – списание долгов.

Защита залогового имущества в виде страховки является нормой, закрепленной в законодательстве. Покупка базового полиса обязательна.

При желании в договор могут быть внесены дополнительные риски:

  • увольнение;
  • временная утрата трудоспособности;
  • смерть созаемщика;
  • ограбление или кража имущества и т.д.

Страховая премия может выплачиваться единоразово или по частям, в зависимости от условий предоставления кредита и от того, сколько стоит сама страховка

В зависимости от условий страховая премия выплачивается сразу или по частям в течение всего срока действия соглашения.

Сколько стоит страховка

Сколько стоит страховка по ипотеке в ВТБ 24, зависит от множества факторов:

  • количества собственных внесенных средств;
  • размера кредита;
  • площади квартиры и ее расположения;
  • состояния дома и материала, из которого он построен;
  • числа включенных в полис рисков (чем их больше, тем дороже обойдется договор);
  • числа собственников квартиры и т.д.

К примеру, при оформлении страховки на 25 лет на квартиру стоимостью 5 млн. рублей и при кредите на сумму 3 млн. рублей (это т.н. сумма страхового покрытия) размер премии составит около 2 000 рублей в год, или 50 000 рублей, если платить разом.

Стоимость страховки рассчитывается исходя из суммы страхового возмещения и срока страхования

Данный расчет является примерным и основан на общей статистике. В каждом отдельном случае сумма премии формируется индивидуально с учетом множества факторов. Конкретный расчет сделает сотрудник банка или страховой компании.

Страховка при кредите в ВТБ 24, если речь идет о страховании жизни, будет зависеть от следующих факторов:

  • возраста заемщика;
  • срока страхования;
  • образа жизни кредитуемого;
  • размера страхового покрытия (обычно он эквивалентен взятому займу).

Например, для кредита суммой 300 тыс. рублей, взятого на 1 год, страховка будет стоить чуть больше 3500 рублей.

Работает это так: в случае наступления страхового случая заемщик получит средства от страховой компании, которыми сможет закрыть потребительский кредит.

При наступлении страхового события, предусмотренного договором, кредит или его часть будут оплачены страховой компанией

Когда страховка обязательна

Согласно последним изменениям в законодательстве, оформление страхования жизни – дело сугубо добровольное. А вот если в залог предоставляется какое-либо имущество, то страхование рисков, связанных с его утратой, обязательно.

Таким образом, ответ на вопрос, страховка по ипотеке обязательна или нет в ВТБ 24 будет таким: обязательно надо будет застраховать квартиру и риск потери права, а вот жизнь и здоровье покупателя страховать не обязательно.

При покупке комплексного продукта в полис будут включены все виды рисков.

Если заемщик не хочет тратить лишние деньги, то ему выгоднее оформить страховки не единым полисом, а несколькими разными, выбрав только то, что требуется по закону.

Комплексное страхование позволит вам сэкономить деньги при оформлении кредита, совместив обязательные и необязательные условия по страховке на выгодных условиях

Аналогично с автокредитом. Обязательно понадобится приобрести:

Жизнь заемщика в этом случае страховать не обязательно. Более того, от КАСКО в большинстве случаев также удается отказаться, заменив его обычным страхованием имущества – это обходится значительно дешевле, чем полноценный полис.

Таким образом, если интересует, обязательна ли страховка при получении кредита в ВТБ 24 в 2017 году, то ответ будет такой: зависит от обстоятельств. Страхование жизни и здоровья является добровольным, а вот залогового имущества – обязательным.

Когда от страховки можно отказаться

Часто возникает вопрос, как и в какой форме отказаться от оформления навязываемой страховки? Менеджеры часто пугают, что без покупки полиса банк не одобрит кредит.

На самом деле такие утверждения голословны, требование обязательной страховки противоречит Гражданскому кодексу. Чтобы разрешить конфликт, можно сослаться на статью 935 ГК, где об этом прямо говорится.

Потенциальному заемщику не мешает ознакомиться полностью с содержанием раздела, так как там содержатся основные положения, регулирующие вопрос с добровольной и обязательной страховки.

Менеджеры в банке часто аргументируют необходимость оформления страхового полиса высокой вероятностью отказа в кредите, хотя такая позиция противоречит закону

Но если уже взял кредит в ВТБ 24, как отказаться от страховки? Если не был уплачен ни один взнос в пользу страховой компании, то договор можно расторгнуть без особых проблем. Так как заемщик не осуществил свои обязательства, то соглашение не считается вступившим в силу.

Но даже если договор был подписан, а деньги уплачены, отказаться от страховки можно.

По закону существует срок, в течение которого потребитель может вернуть условия сделки в статус-кво – например, вернуть товар в магазин, отказаться от услуги, расторгнуть заключенный договор.

В каждом банке существует регламент, в течение которого это можно осуществить. В ВТБ 24 от оплаченной страховки можно отказаться в течение 2 недель.

Отказаться от навязанной страховки можно и после оформления кредита, проще это сделать в течение 2 недель с момента ее приобретения

Как вернуть деньги за уплаченную страховку

Если кредит заплачен досрочно, то можно ли вернуть средства – остаток от страховки? Здесь следует отталкиваться от положений договора – если в нем сказано, что вариант возврата есть, то деньги получить обратно можно. Если ничего подобного в соглашении не прописано – то, увы, премия останется у страховщика до конца действия полиса или до наступления страхового случая.

Как правило, в самом договоре описывается алгоритм, как вернуть страховку при получении кредита в ВТБ 24.

Обычно возвращается сумма за весь срок, когда полис фактически не действует, за минусом банковской комиссии и компенсации страховой компании за досрочное расторжение договора. В результате реально удается получить на руки буквально копейки.

Практика показывает, что если расторгать договор страхования через год после оформления кредита, то удается получить не больше 15-20% от первоначально уплаченной суммы.

Вы можете обратиться в суд, чтобы вернуть уплаченные деньги за навязанную страховку

В большинстве случаев после досрочного погашения займов страховая компания без проблем возвращает остаток средств, но иногда приходится сталкиваться с явным сопротивлением. Здесь поможет обращение в одну из нижеследующих инстанций:

  • головной офис страховой компании;
  • Роспотребнадзор;
  • прокуратура;
  • суд.

Заемщику достаточно послать жалобы в эти органы, а в страховую предоставить подтверждения этого. Обычно после деньги возвращают с большей охотой.

Выводы

Таким образом, в ВТБ 24 страховка призвана, с одной стороны, нивелировать риски банка, с другой – защитить заемщика, если он вдруг лишится трудоспособности и средств к существованию.

Однако навязывание услуг добровольного страхования является незаконным. Обязательно потребуется защитить только залоговое имущество.

Возврат средств возможен в первые дни действия полиса, даже без объяснения причин, а также, если кредит закрыт досрочно.

Источник: https://mbank24.ru/servisy/vtb-24-strakhovka.html

Служитель закона
Добавить комментарий